Overstroming: wat is verzekerd?

Vrijwel alle verzekeraars dekken schade aan woningen door extreme regenval (directe neerslag), overlopende beken en sinds kort ook het bezwijken van secundaire waterkeringen (‘lokale overstromingen’). Tevens valt schade door bijvoorbeeld het uitvallen van voorzieningen, zoals elektriciteit, over het algemeen onder de polisvoorwaarden.

Op de meeste zakelijke polissen zijn bovenstaande schadeoorzaken inmiddels ook verzekerd, maar het verzekeren van risico’s voor grote bedrijven en instellingen is vaak maatwerk.

Brandverzekering (beurspolis)

Grote bedrijven en instellingen verzekeren zich via een zogeheten ‘beurspolis’. In 2021 presenteerde de VNAB nieuwe modelvoorwaarden voor brandverzekeringen: de VNAB Modulaire voorwaarden voor Zaak- en Bedrijfsschadeverzekering 2021 (‘VMZB 2021’). Dit betreft een basispolis waaronder dekking wordt geboden voor zowel zaakschade als bedrijfsschade, als opvolger van de in de beursbranche veelgebruikte NBZB 2006.

In de voorwaarden (VMZB 2021) is bepaald dat van de dekking is uitgesloten ”zaakschade veroorzaakt door overstroming ten gevolge van het bezwijken of overlopen van dijken, kaden, sluizen, oevers of andere waterkeringen, ongeacht of deze overstroming werd veroorzaakt door storm. Deze uitsluiting geldt niet voor brand of ontploffing veroorzaakt door overstroming.”

Onder andere de door het KNMI uitgebrachte klimaatscenario’s laten zien dat het van groot belang is dat overal in Nederland verzekeringsoplossingen voor overstromingsrisico’s worden geboden.

Modelclausule

Om deze verzekeringsoplossingen voor overstromingsrisico’s te kunnen bieden, is een modelclausule ontwikkeld. Met de modelclausule ‘Overstroming van niet-primaire waterkeringen voor locaties binnen Nederland (2022)’ kunnen de voorwaarden van de beurspolis worden uitgebreid met overstroming van zogeheten secundaire waterkeringen: kleine rivieren en beken, het lokale overstromingsrisico. Daarmee zetten verzekeraars een belangrijke stap in het verzekeren van overstromingsrisico’s op de (groot) zakelijke markt.

Conform de modelclausule geldt deze dekking alleen voor Module 1 – Zaakschade en niet voor Module 2 – Bedrijfsschade.

Dekking

De eerste beursverzekeraars hebben inmiddels aangegeven dit risico te willen verzekeren. De meeste verzekeraars bieden op dit moment dekking tot maximaal EUR 1.000.000 op alle op een polis verzekerde locaties, mits binnen Nederland. Sommige verzekeraars berekenen hiervoor eventueel een toeslag op de premie, op basis van individuele beoordeling en exposure.

In de Nederlandse co-assurantiemarkt heeft elke verzekeraar een eigen oplossing binnen de eigen beschikbare capaciteit en mogelijkheden. Het beleid van verzekeraars ten aanzien van het verzekeren van dit risico zal steeds aan de marktomstandigheden worden aangepast.

In een later stadium wordt verwacht dat aanvullende capaciteit, tegen premiebetaling, voor dit verzekerde gevaar kan worden aangeboden.

Kortom: met een beurspolis met de aanvullende modelclausule van de VNAB is een maatwerkoplossing beschikbaar voor ondernemers om zich te verzekeren tegen overstroming van zogeheten secundaire waterkeringen: het lokale overstromingsrisico.

Geraadpleegde bronnen: VNAB en Verbond van Verzekeraars. Als u hierover verder van gedachten wilt wisselen, neem dan contact op met uw accountmanager of de specialisten van Kröller Boom.